A priori si vous vous intéressez à cet article c’est que :
- soit vous
voulez vous lancer dans l’auto-construction et ne savez pas comment monter votre dossier bancaire,
- soit vous vous êtes fait jeté de plusieurs banques…et cherchez des idées pour revenir à la charge,
- soit vous êtes curieux de connaître notre combat bancaire…
- soit vous vous êtes ici par hasard …
- soit je commence, soit vous quittez la page … J
Dans notre cas, l’auto-construction est apparue comme un vrai combat pour obtenir le financement …
Plusieurs fois nous étions au bord de l’abandon mais finalement après plusieurs mois nous l’avons obtenu.
Notre but n’est pas de faire de la pub ou de la discrimination bancaire mais de vous informez de nos démarches et de nos difficultés dans ce parcours. Nous avons cherché un prêt à taux fixe.
Nous avons fait les banques suivantes : Caisse d’Epargne, Banque Postale, Banque Populaire, BNP Paribas, Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Crédit Foncier, CIC, CASDEN et Crédit Coopératif.
Certaines ne prennent pas les auto-constructeurs à cause des garanties décennales et dommage ouvrage. D’autres sont plus ouvertes mais d’une manière générale, nous ne sommes pas les biens venus.
Devant ce manque d’entrain bancaire, nous avons tout misé sur la présentation du dossier car pour le reste (salaire, tenue des comptes, taux d’endettement), on ne peut rien inventer.
L’idée générale c’est qu’il faut que la banque pense qu’elle a de la chance d’avoir des clients comme nous même si on y connaît rien dans le bâtiment…. Donc mettre les formes (belle présentation, propreté, etc.) et le fond (aucune donnée manquante administrative et devis).
Le scanner a tourné à plein régime, l’imprimante était dopée au générique et la relieuse a perdu quelques dents…
Complet, le dossier fait 200 pages ; un était remis à chaque banque.
Pour la spécificité de notre dossier (basse consommation), dans notre projet bancaire, on a inclu l’étude thermique (pour justifier la classification) avec le coût annuel des charges et surcoût une dizaine de page d’informations sur cette idée de basse conso (il y a un extrait dans la rubrique présentation générale du projet).
Pourquoi certains me demanderont ? Tout simplement parce que les banques ne connaissent pas cette conception qui est pourtant un atout fondamental et qui peut faire pencher la balance.
Le seul établissement financier incluant la classification thermique de la maison (A dans notre cas) est le Crédit Foncier. C'est-à-dire que cela influence directement sur le taux d’endettement en réduisant les mensualités à hauteur de 90 euros.
De même, ils sont à la pointe des prêts à tendance écologique ou de rénovation et connaissent toutes les lois permettants d’avoir des crédits à taux préférentiels pour les énergies renouvelable.
En contrepartie leur taux sont plus élevés et ils épluchent le dossier à la lettre prêt. Pour l’anecdote, il a fallu rajouter 10 feuilles au projet car il manquait 3 poignets de portes et les robinets de la salle de bain…
Les autres banques ne font pas de distinctions entre construction classique et basse énergie.
Ayant était accepté dans 5 banques (grâce à la rigueur du dossier), nous avons choisi le Crédit Coopératif car il applique un coefficient réducteur à un taux initial ….
J’explique. Leur politique est d’avantager les projets à performance thermique et/ou écologique.
Ils partent d’un taux de référence (genre 5,04 % sur 25 ans y’a 3 mois) qui diminue en fonction des matériaux utilisés.
En faisant de l’isolation naturelle et avec une conception basse consommation, on a diminué le taux de 0,2 ; on a signé à 4,84 (sans assurance) sur 25 ans.
Pas besoin de dommage ouvrage.
A noter toutefois qu’un des problèmes souvent rencontrés par l’auto-construction est le cautionnement. Ayant peu d’apport personnel et de décennales, nous avons du opter pour l’hypothèque.
Nous avons pris un emprunt globale (terrain+ construction + système énergie renouvelable) car les prêts préférentiels pour les énergie renouvelables sont sur de courtes durées donc plombent les mensualités.
Notre principale erreur est de ne pas être passée par un courtier qui aurait pu défendre notre dossier à un meilleur taux que celui proposé par les autres banques que celle choisie.
Il faut garder à l’esprit qu’avec un dossier rigoureux donc rassurant, celui qui a le pouvoir de choisir c’est l’auto-constructeur.
Conclusion :
- passer par un courtier, à défaut, prendre son temps pour faire toutes les banques
- dossier propre, clair, classé, relié, agréable à regarder et au toucher…
- devis par corps de métier précis (même si c’est du bricomachin) et taxes diverses (T.D.N.S, T.D.C.A.U.E., raccordement, viabilisation).
- se renseigner sur tous les prêts à taux préférentiels pour les énergies renouvelables.
